РБК: "кредитная сознательность" россиян упала до минимума с пандемии COVID

На 1 октября 2024 года индекс кредитной сознательности от "Скоринг Бюро", который отражает платежную дисциплину заемщиков, достиг 1,51 пункта — самого малого значения за четыре года. Клиенты стали хуже справляться с кредитами на фоне высоких ставок, сказано в материале РБК.

За период с июля по сентябрь этого года индекс снизился на 0,06 пункта. Показатель начал уменьшаться в последней четверти 2023 года и с тех пор утратил 0,27 пункта. Отмечается, что это самое затяжное сокращение показателя, которое фиксировало "Скоринг Бюро" с 2011 года.

Индекс кредитной сознательности является математической моделью, которую аналитики бюро разработали на основе информации о платежном поведении клиентов банков России при выплате кредитов. В нем учитываются любые виды необеспеченных ссуд. Коэффициент оценивает качество кредитного портфеля банков, передающих данные об обслуживании ссуд розничными заемщиками в это БКИ. Рост показателя означает, что кредитное поведение клиентов улучшается, а снижение говорит об ухудшение платежной дисциплины.

"Для оценки "кредитного поведения" используется… информация о динамике просроченной задолженности с учетом вероятности переката ранней в более "тяжелые" по длительности категории", — уточнил генеральный директор "Скоринг Бюро" Олег Лагуткин.

Он отмечает, что падение индекса связано с возрастающей частотой выхода заемщиков на просрочку, а также ухудшением возврата клиентов в графики платежей. Управляющий директор рейтингового агентства "Эксперт РА" Юрий Беликов, в свою очередь, сообщает, что рост просрочки в портфелях банков наблюдается как минимум в сегменте кредитных карт.

"Утилизацией ранее одобренных лимитов сейчас могут быть вынуждены заниматься те, кому обычные кредиты наличными уже не одобряют… Очевидно, что новые кредитные платежи… сильно отягчают финансовое состояние и приводят к просрочкам", — поясняет он.

По его словам, необходимо принимать во внимание и темпы частичных досрочных погашений, которые в настоящее время снижаются. Беликов отмечает, что это может объясняться предпочтением физических лиц больше сберегать на вкладах, чем закрывать кредиты.

ЧИТАТЬ ТАКЖЕ:  LME предупредила о неопределенности на рынке металлов из-за санкций против РФ

"Если клиенты меньше направляют на частичное закрытие долгов, это зачастую означает, что их расходы возросли из-за инфляции или оформления новых кредитов в довесок к старым", — уточняет он.

Согласно статистике Банка России, по итогам августа объем просроченной задолженности по кредитам физическим лицам составил 1,6 трлн рублей, а доля плохих долгов в общем розничном портфеле равняется 4,1%. Доля просрочки в объеме необеспеченных ссуд стабильна — 7,6%.

ЦБ начал повышать ключевую ставку в июле прошлого года с уровня 7,5% годовых, к декабрю показатель уже достиг 16%. Позже регулятор продолжил ужесточать монетарную политику: по итогам последнего заседания ставка Банка России составила рекордный для отечественного рынка 21%.

"Качество обслуживания кредитов, выданных в периоды существенного повышения ключевой и рыночных ставок, заметно снижается", — отмечает директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков.

По его словам, в период высоких ставок наиболее качественные заемщики предпочитают выжидать, временно обращаясь к сберегательной модели поведения.

"Наблюдаем относительное ухудшение качества клиентопотока на розничное кредитование", — сообщает директор департамента розничных рисков банка "Зенит" Александр Шорников.

Высокие ставки и ограничения кредитования, применяемые в настоящее время Банком России, ухудшили возможности рефинансирования кредитов для клиентов, заключил эксперт. Однако, по его словам, основным социальным фактором дефолта является увеличение расходов клиентов на фоне инфляции и потеря источников дохода.